Заблокировали счёт по 115-ФЗ?

Разблокируем за 1–3 дня

Клиент: Интернет-магазин сантехники (ООО на УСН 6%).

Проблема: Полная блокировка расчетного счета и отказ в проведении операций.

Ситуация.

Компания занималась розничной и мелкооптовой продажей сантехники. Оборот стабильный — 3-4 млн рублей в месяц. Контрагенты — розничные точки и физические лица (карты физлиц). Всё шло штатно, пока клиент не провел эксперимент: запустил рекламную кампанию с большим кешбэком. В результате месячный оборот резко вырос до 12 млн рублей, причём основная масса платежей поступила от новых физических лиц с назначением «Оплата за товар по счету №ХХ от ХХ.ХХ.2025».

Через день после таких поступлений банк заблокировал и сам счёт, и доступ в ДБО (систему «Банк-Клиент»), сославшись на п. 11 ст. 7 No 115-ФЗ.

В чём банк увидел признаки нарушения.

Банк усмотрел сразу несколько классических «красных флагов»:

• Резкий и необоснованный рост оборота: Оборот за месяц вырос в 3-4 раза без предупреждения.
• Массовые поступления от физлиц: Для банка это часто ассоциируется с «дропперскими» схемами.
• Высокий процент снятия наличных: По закону банки следят за снятием наличных со счета юрлица от 600 000 рублей. Магазин снимал для закупок, и это сработало как дополнительный триггер (вместе с быстрым ростом оборота и платежами от физлиц).
• Нетипичный характер операций: Клиент работал с мелкими розничными точками и физлицами, при этом налоговая нагрузка была минимальной (УСН 6%).

Процесс разблокировки.

Первое, что сделали — ни в коем случае не пытались выводить остатки на личные карты. Вместо этого:

1. Связались с банком по телефону и запросили перечень необходимых документов (официальный запрос в банк). Банк требует полный пакет: договоры-оферты с клиентами, счета-фактуры, накладные.
2. Сформировали досье «прозрачности»: предоставили договоры с новыми покупателями, скриншоты рекламного кабинета с подтверждением маркетинговой кампании, аналитику по трафику и письменные пояснения о резком росте продаж. Это показало реальность бизнес-модели.
3. Параллельно подали заявление в ФНС об отмене блокировки счёта (если есть переплата по налогам). Но основной упор сделали на досудебную претензию в банк — это позволило уложиться в 10 рабочих дней вместо 2-3 недель.

Результат.

Через 10 дней после предоставления полного пакета документов блокировка была снята. Деньги разморозили, бизнес продолжил работу.

Рекомендации от ФИНиСТ:

Магазинам сантехники при резком скачке оборота важно заранее предупреждать банк и готовить документы, доказывающие реальность деятельности: договоры с поставщиками, складские остатки, выписки по выплате налогов.

Клиент: Онлайн-школа обучения digital-professionm (ИП).

Проблема: Ограничение на проведение операций по счету.

ИП проводил курсы по таргетированной рекламе. У него были десятки учеников, которые переводили оплаты на карту и расчётный счёт с пометкой «За консультацию» или «Оплата курса». Банк зафиксировал сотни однотипных переводов от физических лиц и посчитал это «обналичиванием» денег, т.к. ИП не мог оперативно подтвердить все договорные отношения. В итоге доступ к деньгам был заморожен.

• Предприниматели оформляют платежи как «за консультации», а не «за обучение по договору». Банк не видит разницы и считает, что деньги могут идти на финансирование неизвестно чего.
• Оплата проходит на карты физлиц или через зарубежные платёжные системы. Это повышает риски по 115-ФЗ и воспринимается банком как попытка уйти от налогов.

Собрали «папку прозрачности» именно для онлайн-образования:

• Договорная база: Публичная оферта, акты оказанных услуг, скриншоты личного кабинета на платформе для обучения.
• Финансовые подтверждения: Налоговые декларации и чеки, пробитые через систему «Мой налог» (если работал как самозанятый) или договоры ГПХ с преподавателями.
• Доказательства рекламы: Контракты с рекламными агентствами (Яндекс.Директ, VK Реклама), скриншоты маркетинговых кампаний и подтверждение расходов на них.

Благодаря такому досье блокировку сняли в досудебном порядке за 10 дней.

Счет разблокировали, но клиенту пришлось пересмотреть подход: он перестал принимать платежи на личные карты, начал всегда оформлять договор-оферту и изменил назначение платежей на чёткое («Оплата обучения по договору-оферте №...»).

Онлайн-школам нужно вести «бухгалтерию прозрачности»: фиксировать каждый платёж договором, пробивать чеки и чётко указывать назначение платежа. Без договорной базы банк имеет полное право заблокировать счёт при первом же скачке массовых платежей.

Клиент: ИП, сдающий в аренду строительные подъёмники.

Проблема: Полный отказ в проведении операций после регулярных переводов физлицам.

Ситуация.

ИП сдаёт в аренду фасадные подъёмники (высотное оборудование). У него есть несколько бригад строителей-физических лиц, которые оплачивают аренду. Предприниматель ежемесячно получал платежи от этих физлиц, но сам переводил деньги на свои личные счета для расчёта с субарендаторами и вывода наличных на запчасти и бензин. Банк посчитал операцию подозрительной.

Триггеры для банка в этом бизнесе:

• Регулярные переводы физлицам без видимых договоров аренды и актов приема-передачи. Банки могут расценить это как транзитные платежи или попытку обналичивания.
• Отсутствие подтверждающих документов. ИП не мог оперативно подтвердить, что это именно аренда, а не скрытая выплата зарплаты или сомнительная сделка.
• Денежный транзит. Получив средства, ИП тут же выводил их на другие счета или обналичивал. Банк зафиксировал такие признаки, как «отсутствие платежей, характерных для нормального бизнеса (аренда, коммунальные услуги)», и «обналичивание сразу после поступления средств».

Как решали вопрос.

Для снятия блокировки потребовалось:

1. Договорная база: Предоставить договоры аренды с этими физлицами, указав в них чёткие сроки, стоимость и порядок оплаты.
2. Подтверждение реальности бизнеса: Акты приема-передачи оборудования и доказательства того, что оно действительно использовалось в строительстве (например, фото/видео отчёты или подписанные листы учёта рабочего времени).
3. Правильное назначение платежа: ИП сменил общее «Аренда» на «Арендная плата по договору №... за октябрь 2025 г.» — это сняло подозрения банка в транзитном характере операций.
4. Пояснительная работа: Объяснить банку, для чего нужны были переводы на личные счета (расходы на запчасти и топливо), и в будущем использовать для этого отдельную корпоративную карту или счёт с чёткими договорами с поставщиками.

Результат.

Счёт разблокировали, но пришлось заплатить небольшие штрафные проценты (комиссию банка за «рискованную операцию» в районе 5-20%) и пересмотреть схему работы, чтобы избежать блокировки в будущем.

Рекомендации от ФИНиСТ:

Для арендодателей строительного оборудования важно договорная база и детальное назначение платежа. Если вы работаете с физлицами, у вас должны быть подписанные акты и хотя бы простые договоры аренды. Иначе банк может заблокировать счёт за «дробление бизнеса» и «транзит».